Pourquoi votre assurance habitation augmente-t-elle chaque année ? Le rôle de l’ABEX

Chaque année, à l’approche de l’échéance de votre assurance habitation, vous recevez votre avis d’échéance. Et bien souvent, vous constatez que le montant de votre prime a légèrement augmenté. Avant d’accuser votre assureur d’avoir gonflé ses tarifs en toute discrétion, il faut regarder un petit mot de quatre lettres souvent mentionné sur votre facture : l’indice ABEX.

Loin d’être une taxe ou des frais cachés, cet indice est en réalité le meilleur rempart pour protéger votre patrimoine en cas de coup dur. Voici pourquoi.

01Qu’est-ce que l’indice ABEX ?

L’ABEX désigne l’Association Belge des Experts. Deux fois par an, cette association réalise une mission bien précise : elle mesure l’évolution réelle des coûts de construction en Belgique.

Pour établir cet indice, les experts analysent le prix des matériaux ainsi que le coût de la main-d’œuvre dans le secteur du bâtiment. Si les matériaux coûtent plus cher et que les salaires des ouvriers augmentent, l’indice ABEX grimpe.

02Pourquoi impacte-t-il votre assurance habitation ?

Le but principal de votre assurance incendie (habitation) est de pouvoir reconstruire votre maison à neuf en cas de destruction totale, ou de réparer les dégâts causés aux prix du marché actuel.

Imaginez que vous ayez assuré votre maison pour 250.000 € il y a dix ans. Avec l’inflation, la hausse du prix des matériaux et de la main-d’œuvre, reconstruire cette même maison aujourd’hui coûterait peut-être 320.000 €. Sans mécanisme d’ajustement, en cas de sinistre total, il vous manquerait 70.000 € pour reconstruire votre foyer.

Pour éviter ce drame financier, les compagnies d’assurances lient votre contrat à l’indice ABEX.

03Le mécanisme de la double indexation

L’indexation agit comme un balancier qui maintient votre contrat à jour de manière automatique, sans que vous ayez aucune démarche à faire :

• Vos capitaux assurés augmentent : le montant maximum que la compagnie s’engage à vous payer en cas de sinistre est revu à la hausse pour correspondre aux prix actuels de la construction.
• Votre prime augmente proportionnellement : puisque l’assureur couvre un risque financier plus important, la prime que vous payez est ajustée du même pourcentage.

Notre conseil d’expert

Une augmentation de prime liée à l’ABEX n’est pas une « hausse de tarif » décidée unilatéralement par votre compagnie. C’est l’application normale de votre contrat pour maintenir un niveau de protection optimal face à la hausse des coûts de construction.

Attention toutefois : un assureur reste libre d’augmenter son tarif de base indépendamment de l’indice ABEX. S’il le fait, il s’agit d’une modification de vos conditions qui vous donne le droit de refuser et de changer de compagnie. N’hésitez pas à consulter notre article Fini le parcours du combattant pour résilier ses assurances.

04Faut-il vérifier son contrat ?

L’indice ABEX fait parfaitement son travail pour faire évoluer votre couverture dans le temps. Cependant, il ne peut corriger qu’une base qui était correcte au départ.

Points clés à vérifier

• L’évaluation initiale : votre assureur ou votre courtier a-t-il correctement évalué votre bien à la souscription ? L’a-t-il visité, ou les informations que vous avez transmises étaient-elles suffisamment précises ? Une bonne évaluation de départ est la clé pour que l’indexation fasse correctement son travail : c’est tout l’intérêt d’un rendez-vous à domicile.
• Les transformations : l’ABEX couvre l’inflation, mais pas les agrandissements ! Si vous avez aménagé un grenier, ajouté une véranda ou installé des panneaux solaires, la valeur de votre bâtiment a augmenté au-delà de la simple inflation. Vous devez impérativement le signaler à votre courtier ou assureur.
• Le contenu (vos meubles) : dans de nombreux contrats, la valeur de votre mobilier est également liée à l’indice des prix à la consommation ou à l’ABEX. Toutefois, si vous avez hérité d’objets de valeur ou acheté du matériel très coûteux récemment, un ajustement spécifique de vos capitaux « Contenu » peut s’avérer nécessaire.