Tempête : comment protéger votre maison et faire jouer votre assurance ?

Une tempête est annoncée ? Quelques gestes simples, avant et après le passage des vents, limitent fortement les dégâts de tempête. Et si votre maison est touchée, les bons réflexes vous permettent d’être indemnisé plus rapidement. Voici ce que couvre votre assurance, et ce qu’il faut faire avant, pendant et après la tempête.

01Dégâts de tempête : que couvre votre assurance habitation ?

La garantie tempête fait obligatoirement partie de toute assurance habitation, aussi appelée assurance incendie. Si votre logement est assuré, il l’est donc contre la tempête.

Dans la plupart des contrats, on parle de tempête dès que l’un de ces deux critères est rempli : des vents d’au moins 80 km/h à la station de l’IRM la plus proche, ou des dégâts comparables causés à d’autres bâtiments dans un rayon de 10 km. La définition exacte figure dans les conditions générales de votre contrat.

Lors d’une tempête, les dégâts ne viennent pas toujours du vent. Votre assurance habitation couvre en général aussi :

• La foudre et la grêle : les dégâts qu’elles causent directement au bâtiment et à son contenu.
• Les objets emportés par le vent : une branche, des tuiles ou un panneau de clôture qui viennent heurter votre maison.
• L’inondation : elle relève de la garantie catastrophes naturelles, comprise elle aussi dans votre contrat.
• Le contenu de votre congélateur : selon les contrats, il est indemnisé après une surtension ou une coupure de courant prolongée, souvent d’au moins 12 heures.

À noter : votre voiture n’est pas couverte par l’assurance habitation. Si personne n’est responsable, seule une omnium, complète ou partielle, couvre les dégâts de tempête à un véhicule. Notre page assurance voiture détaille les différentes formules.

02Quand une tempête est annoncée

Checklist avant la tempête

• Portes et fenêtres : fermez les portes, les fenêtres et les fenêtres de toit.
• Voiture : rentrez-la dans un garage ou un endroit fermé. À défaut, garez-la à l’écart des arbres.
• Jardin et terrasse : mettez à l’abri le mobilier de jardin, les parasols, les trampolines et les bacs à fleurs. Attachez solidement ce que vous ne pouvez pas rentrer, comme les poubelles.
• Cave et garage : surélevez autant que possible ce qui s’y trouve, en cas d’infiltration ou d’inondation.
• Appareils électriques : débranchez les ordinateurs, les télévisions et les autres appareils sensibles. Les orages et les coups de vent provoquent souvent des surtensions sur le réseau.
• Animaux : rentrez-les à l’intérieur.

03Pendant la tempête : restez à l’abri

Restez à l’intérieur et limitez vos déplacements. Ne vous abritez jamais sous un arbre, et n’allez pas vérifier votre toit ou votre jardin tant que le vent souffle.

Si une personne est blessée ou en danger, appelez le 112. Pour une intervention des pompiers qui n’est pas urgente, comme un arbre tombé ou une infiltration d’eau sans danger pour personne, utilisez le 1722 lorsque les autorités l’activent, ou le guichet en ligne 1722.be.

04Après la tempête : les bons réflexes

Une fois le vent calmé, faites le tour de votre maison et de votre jardin. Regardez aussi le toit : une tuile envolée ne se remarque pas toujours depuis le sol, et une infiltration peut n’apparaître que quelques jours plus tard.

• Évitez que les dégâts s’aggravent : bâchez une toiture abîmée, protégez une fenêtre brisée. Ces mesures urgentes font partie de vos obligations, et leurs frais raisonnables sont pris en charge par votre assureur. Le service d’assistance de votre compagnie, en général joignable 24 heures sur 24, peut vous aider à sécuriser le bâtiment.
• Prenez des photos : photographiez les dégâts avant de ranger, de nettoyer ou de réparer quoi que ce soit.
• Gardez les biens endommagés : ne les jetez pas avant le passage de l’expert ou l’accord de la compagnie.
• Rassemblez les justificatifs : la liste des biens touchés, les factures, les garanties et les devis de réparation.

05Toute l’année : prévenir les dégâts de tempête

Une maison bien entretenue résiste mieux au vent. Et en cas de sinistre, un défaut d’entretien manifeste peut compliquer l’indemnisation.

• Gouttières et descentes d’eau : nettoyez-les régulièrement, pour que l’eau de pluie s’évacue bien.
• Toiture et cheminée : faites vérifier l’état des tuiles et l’absence de fissures.
• Arbres : coupez les branches mortes, plus fragiles, qui pourraient tomber au premier coup de vent.
• Constructions extérieures : carport, abri de jardin, clôture, antenne parabolique ou panneaux solaires doivent être solidement fixés pour résister au vent.

06Questions fréquentes

Un arbre du voisin est tombé sur ma maison : qui paie ?

Votre propre assurance habitation vous indemnise, au titre de la garantie tempête. Si l’arbre était mort ou mal entretenu, votre compagnie peut ensuite se retourner contre votre voisin.

Je suis locataire : qui paie les dégâts de la tempête ?

Les dégâts au bâtiment sont pris en charge par l’assurance du propriétaire : le locataire n’est pas responsable d’une tempête. Vos meubles et vos affaires, eux, ne sont couverts que si vous avez assuré votre contenu. Nous détaillons ces règles dans notre article Locataire : quelle assurance êtes-vous obligé de prendre ?

Ma voiture a été abîmée par la tempête : suis-je couvert ?

Cela dépend de l’origine des dégâts. Si un arbre, une tuile ou un autre objet appartenant à quelqu’un d’autre est tombé sur votre voiture parce qu’il était mal entretenu, par exemple un arbre mort, son propriétaire peut être tenu pour responsable : c’est alors son assurance en responsabilité civile qui intervient. Prenez des photos de l’objet en cause, elles aideront à établir les responsabilités.

Si personne n’est en faute, la tempête est considérée comme un cas de force majeure. Seule votre omnium, complète ou partielle, vous indemnise alors, à condition qu’elle couvre les forces de la nature. La responsabilité civile auto, elle, ne couvre que les dommages que vous causez aux autres. Pour comprendre les garanties de votre contrat, consultez notre page assurance auto.

Le vent n’a pas atteint 80 km/h chez moi : suis-je couvert ?

Peut-être. Dans la plupart des contrats, il suffit que des bâtiments comparables aient aussi été endommagés dans un rayon de 10 km. En cas de doute, déclarez quand même le sinistre : c’est la compagnie qui vérifie les relevés de l’IRM.